Hipoteca: o que é e qual a melhor alternativa para não usar

Você já digitou “hipoteca o que é” na busca e encontrou respostas que mais confundem do que esclarecem? Isso acontece, porque a hipoteca ainda é um dos principais modelos de crédito do mercado imobiliário, mas pode ser um dos mais arriscados, já que ao mesmo tempo que fornece juros mais baixos, também coloca a própria casa como garantia do pagamento. Por isso, é normal ter dúvidas sobre suas vantagens e riscos. Para te ajudar a escolher com mais segurança, preparamos este conteúdo que explica cada etapa da hipoteca: da avaliação do imóvel ao registro no cartório, passando pelos pagamentos até a quitação definitiva; e qual a sua diferença para outras opções como empréstimo e o consórcio. Boa leitura!

O que é hipoteca?

A hipoteca é uma forma de empréstimo com juros mais baixos, mas que usa um imóvel que você seja proprietário como garantia de pagamento. Ou seja: você ainda continua sendo dono da casa ou do apartamento, mas o banco tem o direito de vender para quitar a sua dívida, caso as parcelas do seu contrato não sejam totalmente pagas. Outro ponto interessante para entender o que é hipoteca e como funciona, é que ela está disponível para pessoas físicas e para pessoas jurídicas, e pode ser usada em empréstimos para si mesmo ou para terceiros, como amigos e familiares. Mas é importante lembrar que esse recurso usa o seu imóvel como garantia, por isso, é recomendado contratar apenas quando é garantido que a dívida será totalmente paga.

Quais são os três tipos de hipoteca?

No Brasil, a hipoteca é separada em três formatos:

Hipoteca convencional:

É a mais comum,funciona com um contrato entre quem está pedindo o empréstimo ou financiamento, e o banco ou instituição financeira. Você pode continuar usando o seu imóvel, mas ele é a garantia real da dívida e fica registrado dessa forma, até que ela seja quitada.

Hipoteca Judiciária:

Conhecida como hipoteca judicial, também mantém o imóvel vinculado à dívida e o uso é definido por um juíz nas situações em que alguém perde um processo, mas não faz o pagamento para a parte vencedora. Neste caso, a decisão judicial ajuda a garantir que o pagamento vai acontecer e a pessoa devedora não vai prejudicar, deteriorar, destruir ou até tentar vender o imóvel para se livrar da dívida.

Hipoteca Legal:

Como o nome sugere, a hipoteca legal é aplicada em situações específicas e previstas em lei, como casos de herança, tutela de bens públicos, dívidas com pensão alimentícia, entre outros. Esse tipo de hipoteca é prevista no Código do Processo Penal e no Código Civil, por isso, não é necessário um contrato. A legislação já prevê o uso do imóvel como garantia da dívida.

Qual a diferença entre hipoteca e empréstimo?

A maior diferença entre hipoteca e empréstimo com garantia de imóvel é que na hipoteca, o bem permanece no nome do dono da casa ou apartamento, enquanto no segundo caso, acontece uma espécie de alienação fiduciária, e a propriedade do imóvel é passada provisoriamente para o banco. Ainda existe o empréstimo tradicional, onde o banco faz uma análise de crédito e da sua renda. Aqui, como não tem uma garantia específica, é normal a taxa de juros subir para compensar o risco. Conhecer o que é hipoteca de imóvel é o primeiro passo para tomar uma decisão financeira mais saudável, com um bom controle de orçamento e sem complicações futuras. Agora que você já conhece cada um dos tipos, vamos entender como funciona a hipoteca no nosso país.

Como funciona a hipoteca no Brasil?

No Brasil, a hipoteca é o uso de um imóvel como garantia de pagamento de um empréstimo. Ela é registrada na matrícula do imóvel no cartório e retirada quando a dívida é totalmente quitada. É obrigatório que a pessoa que está procurando o crédito, seja o dono da casa que será associada ao contrato, e é permitido continuar morando no imóvel. Em caso de inadimplência, ele pode ser tomado pelo banco ou instituição financeira. As etapas para fazer uma hipoteca são:

Avaliação do imóvel por um perito contratado pelo banco, que confere desde à metragem, ao estado de conservação e documentação, e emite um laudo com o valor de mercado da casa. Esse laudo é usado para definir a quantia máxima do empréstimo;
Depois do laudo, é feito o contrato que determina o valor liberado, prazo, taxa de juros, índice de correção, sistema de amortização e penalidades por atraso, assinado por todos os envolvidos;
O documento é levado ao Cartório de Registro de Imóveis, para fazer o registro de hipoteca na matrícula da sua casa ou apartamento. Só depois dessa etapa, que o dinheiro é liberado;
Então, quem fez o empréstimo realiza os pagamentos mensais, dentro do prazo estabelecido. As parcelas incluem o valor principal e o acréscimo de juros;
Quando toda a dívida é paga, o credor (quem contratou o crédito) emite um termo de liberação e apresenta no cartório para remover a hipoteca da matrícula, e o imóvel volta a ficar livre para venda, locação ou uma nova hipoteca.

O ideal é ter uma quantia de dinheiro reservada para cada uma dessas etapas, porque podem envolver o pagamento de taxas extras para toda a documentação. Mesmo que a hipoteca seja um processo relativamente simples, fazer uma análise detalhada da sua situação financeira é importante, para entender se esse é o melhor caminho. Nós te ajudamos nesse estudo a seguir.

Fazer uma hipoteca vale a pena?

Analisar a sua saúde financeira é fundamental antes de contratar uma hipoteca.

Saber se fazer uma hipoteca vale a pena, vai depender bastante do seu planejamento financeiro pessoal. A hipoteca faz mais sentido quando vai gerar retorno, seja fugindo de juros mais altos, consolidando débitos caros ou viabilizando um investimento. Se o seu objetivo for um uso imediato ou cobrir algum buraco no orçamento, que permitam soluções que não comprometam o seu imóvel, o risco pode não compensar. Uma boa forma de avaliar, é considerar a sua necessidade real de caixa, ou seja, o empréstimo é absolutamente necessário ou existe outra saída, como renegociar a dívida? Uma hipoteca pode durar vários meses ou até anos, então um segundo ponto é a previsibilidade dos seus ganhos, que diz se o valor da parcela estará sempre disponível, independente dos imprevistos que aconteçam. Por fim, conheça bem os riscos de cada investimento, seu perfil de investidor, e quais os recursos disponíveis para quitar a hipoteca ou gerar entradas financeiras adicionais.

Dá para comprar imóveis com a hipoteca?

É possível comprar um imóvel que esteja hipotecado, mas é essencial ter a certeza de que a dívida da hipoteca está paga ou que será quitada com o valor da venda, pelo atual dono. Caso contrário, como novo proprietário, você assume o risco de perder o imóvel, se a dívida não for liquidada. Já usar a hipoteca para comprar uma nova casa acontece quando você usa o dinheiro que emprestou hipotecando um imóvel, para comprar outro. Neste caso, o que foi adicionado ao contrato ainda fica disponível para venda do banco, se o parcelamento não for pago. Mas existe uma outra alternativa para comprar imóveis ou pagar dívidas de forma planejada, sem alto custo, sem juros, sem entrada e sem comprometer um bem que você já tem: o consórcio.

Como usar o consórcio para escapar da hipoteca?

O consórcio foi criado para ser um aliado da saúde financeira e permitir a conquista de bens e serviços sem sobrecarregar o orçamento, ou comprometer o participante com o pagamento de um valor muito maior do que ele contratou. Ele é uma alternativa para a hipoteca de imóveis, porque pode ser usado tanto para pagar dívidas com o consórcio de serviços, quanto para comprar casas, apartamentos, terrenos, salas comerciais, com o consórcio imobiliário. Assim, é possível cumprir o mesmo objetivo que você procura na hipoteca, sem correr o risco de perder o imóvel que você já tem. Para entender como funciona o consórcio de imóveis ou qualquer outro, basta vê-lo como uma compra programada. Para cada finalidade, um grupo de pessoas com o mesmo objetivo é formado e, mensalmente, contribuem em conjunto para formar o fundo comum, de onde vem o valor para a carta de crédito contemplada. E é com ela que você vai comprar e pagar à vista o que deseja ou liquidar totalmente alguma dívida. Como as parcelas e o prazo de duração são definidos por você, e só existe a taxa de administração do consórcio, é mais flexível e menos pesado para o bolso. Chegamos ao fim. Obrigado por ler até aqui. Agora você entende tudo sobre o que é hipoteca e o que considerar antes de ir ao banco. Você também pode começar fazendo uma simulação de consórcio. Conte com o time Ademicon para isso e continue navegando no blog para mais conteúdos como este.