Como comprar um apartamento sem entrada?

Ter um apartamento só seu, decorar do seu jeito, receber amigos e familiares no conforto do seu espaço, quem nunca se imaginou construindo um lar próprio? Sair do aluguel e conquistar um investimento que é realmente seu é o objetivo de milhões de brasileiros.  O problema? A entrada costuma ser o obstáculo que adia esse plano por anos. Mas comprar um apartamento sem entrada é possível e mais acessível do que parece. Neste conteúdo, você vai conhecer as principais alternativas, como se planejar financeiramente, dicas práticas e mais. Acompanhe a leitura e descubra como conquistar seu espaço!  

É possível comprar um apartamento sem entrada?

Sim, é possível comprar um apartamento sem entrada através do consórcio de imóveis (que não exige pagamento inicial e não cobra juros), do Programa Minha Casa Minha Vida (com subsídios do governo e valores reduzidos conforme a faixa de renda), do uso do FGTS para cobrir esse custo em financiamentos, ou até da negociação direta com construtoras que oferecem parcelamento facilitado.  Enquanto a maioria dos financiamentos tradicionais exige entre 20% e 30% do valor do imóvel antecipadamente, essas opções eliminam ou reduzem essa barreira financeira que pode chegar a dezenas de milhares de reais.  Entenda melhor algumas dessas modalidades: 

Consórcio de imóveis

A principal alternativa de como comprar apartamento sem entrada é o consórcio de imóveis, que não exige entrada e permite pagar em parcelas fixas sem juros. Diferente do financiamento bancário, no consórcio você paga apenas a taxa de administração (diluída nas parcelas mensais) e, ao ser contemplado, usa a carta de crédito para comprar o imóvel à vista. 

Programas habitacionais do governo 

Programas como o Minha Casa Minha Vida oferecem subsídios e condições especiais para famílias de baixa e média renda, de acordo com as diretrizes do Ministério das Cidades.  Dependendo da faixa de renda, a entrada pode ser reduzida ou até eliminada: 

• • Faixa 1 (renda até R$2.640): Pode não exigir entrada, com subsídios de até 95% do valor do imóvel; 
• • Faixa 2 (renda de R$2.640,01 até R$4.400): Entrada reduzida e juros menores; 
• • Faixa 3 (renda de R$4.400,01 até R$8.000): Sem subsídio direto, mas com juros mais baixos (cerca de 7,66% a 9,16% ao ano) e valor da entrada variável. 

Atenção! Mesmo com subsídios, você pode ter que pagar a entrada parcelada e o financiamento no mesmo mês, o que torna o valor imprevisível. E caso o apartamento esteja na planta ou em construção, as taxas de obra podem aumentar e impactar o valor das parcelas. 

Quem ganha R$1.500 consegue financiar imóvel?

Sim, é possível financiar um imóvel com renda de R$1.500, especialmente através do Programa Minha Casa Minha Vida. O perfil se enquadra na Faixa 1 e tem direito aos maiores subsídios do governo, podendo financiar imóveis de até R$264 mil (dependendo da região) com entrada mínima ou até zerada em alguns casos.   Os requisitos para participar são:

• •Residir na cidade onde pretende comprar o apartamento;
• •Ter mais de 18 anos;
• •Comprovar renda dos últimos 6 meses;
• •Não ter utilizado o programa antes. 

Uso do FGTS como entrada

Outra forma de como comprar apartamento sem entrada é usar o saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para cobrir o valor da entrada exigido em financiamentos. Em alguns casos, o saldo acumulado é suficiente para eliminar completamente a necessidade de realizar um desembolso inicial, facilitando a compra do apartamento sem comprometer seu orçamento. 

Comparativo entre as modalidades de financiamento

Para facilitar sua decisão sobre como comprar um apartamento sem entrada, veja o resumo comparativo:

Como funciona o consórcio para comprar apartamento sem entrada?

Comprar apartamento sem entrada é possível com financiamentos e programas que facilitam o acesso ao crédito.

Comprar apartamento sem entrada é possível com financiamentos e programas que facilitam o acesso ao crédito.

  O consórcio de imóveis é uma forma de compra programada, pensada para quem quer comprar apartamento sem entrada e sem juros. Você contrata uma carta de crédito equivalente ao valor do imóvel e paga parcelas mensais fixas até ser contemplado por sorteio ou lance.  No consórcio você entra em um grupo com o mesmo objetivo que o seu. A cada mês, uma ou mais pessoas são contempladas e podem usar o crédito. Enquanto isso, seu dinheiro fica aplicado de forma segura.   O crédito pode ser usado para apartamento pronto, na planta, usado ou até quitar parte de um financiamento. A flexibilidade é uma das grandes vantagens dessa modalidade!   

1. Escolha o valor da carta de crédito

Defina quanto você precisa para o apartamento que deseja. Se o imóvel custa R$300 mil, você contrata uma carta de crédito de R$300 mil que será dividida em parcelas mensais de acordo com o prazo escolhido (de 60 a 200 meses).

2. Defina o prazo de pagamento

As parcelas podem variar de 60 a 200 meses, dependendo da administradora e do valor da carta. Quanto maior o prazo, menor a parcela mensal. O importante é escolher um prazo que deixe as parcelas confortáveis para o seu orçamento.

3. Aguarde a contemplação 

A contemplação é o momento em que você recebe o direito de usar a carta de crédito. Ela pode acontecer de duas formas: 

• •Sorteio mensal: Todo mês você concorre automaticamente na assembleia de contemplação, sem custo extra; 
• •Lance: Se quiser acelerar a contemplação, você pode oferecer um lance. Quanto maior o valor, maior a chance. O valor sai do seu saldo devedor e reduz as parcelas. 

4. Use o crédito para comprar o apartamento

Após ser contemplado, você tem um prazo (geralmente 30 a 60 dias) para apresentar o imóvel escolhido à administradora. Ela faz uma avaliação técnica e, se tudo estiver em ordem, libera o crédito diretamente para o vendedor ou construtora.   

5. Continue pagando as parcelas até quitar o consórcio

Após contemplado, você continuará pagando as parcelas mensais até o fim do prazo contratado. A diferença é que você já estará morando no seu apartamento, enquanto quita o consórcio sem juros.   Se quer ter o crédito de uso imediato, uma alternativa é comprar uma carta de crédito contemplada, que permite adquirir o imóvel sem precisar esperar por sorteios.  Leia também: Como ser contemplado no consórcio?   

Como me planejar para a compra do apartamento?  

Estratégias de financiamento adequadas tornam a conquista do primeiro imóvel muito mais fácil e acessível.

Estratégias de financiamento adequadas tornam a conquista do primeiro imóvel muito mais fácil e acessível.

  Mesmo sem precisar de entrada, é importante se preparar para essa conquista. Além de organizar seu orçamento, você precisa pensar no tipo de imóvel que deseja, localização, e como esse apartamento se encaixa no seu estilo de vida. 

• •Calcule quanto pode pagar por mês: Faça o uso da regra 50/30/20 para a parcela não ultrapassar 30% da sua renda líquida e manter o orçamento equilibrado
• •Monte sua reserva de emergência: Tenha uma reserva que cubra suas despesas básicas em caso de imprevistos. Assim você mantém as parcelas em dia e garante o direito de contemplação;
• •Simule diferentes prazos: Quanto maior o prazo, menor a parcela. Por isso, use um simulador de consórcio para comparar diferentes cenários;
• •Defina o perfil do imóvel: Pense em quantos quartos você precisa, se prefere apartamento novo ou usado, se quer área de lazer no condomínio. Ter isso claro facilita na hora de buscar o imóvel após a contemplação;
• •Escolha a localização estrategicamente: Considere proximidade do trabalho, escolas, transporte público e serviços essenciais. Uma boa localização valoriza o imóvel e melhora sua qualidade de vida;
• •Planeje o lance (se quiser acelerar): Com reserva extra, você pode dar um lance para ser contemplado mais rápido. O valor sai do saldo devedor e reduz as parcelas futuras;
• •Mantenha seus documentos atualizados: Tenha sempre em mãos comprovante de renda, documentos pessoais e comprovante de residência. Quando for contemplado, você precisará apresentar esses documentos rapidamente para não perder prazos.

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História de conquista: Cristiano e Ana Carolina

Se você ainda está em dúvida se vale a pena comprar apartamento pelo consórcio, veja a história de Cristiano e Ana Carolina, que conquistaram o primeiro apartamento e agora estão em busca da casa própria.   Cristiano e Ana Carolina se conheceram ainda crianças. Anos depois, se reencontraram, começaram a namorar e hoje estão casados há 13 anos. Com o apoio da Ademicon, eles encontraram um plano que cabia no bolso e contemplados em apenas um ano.  Hoje, têm o apartamento quitado e um futuro financeiro estabilizado. E a lição deles? Não tenha pressa. Planeje com calma, escolha parcelas confortáveis e economize sem pagar juros.  Assim como Cristiano e Ana, você também pode conquistar seu apartamento sem entrada, com organização e o consórcio de imóveis Ademicon!

  Pronto para dar o próximo passo? Faça uma simulação gratuita no site da Ademicon e descubra como o consórcio pode caber no seu bolso. Nossos consultores entram em contato para te orientar em cada etapa.  Para aprender ainda mais sobre consórcio e planejamento financeiro, continue lendo o nosso blog.   

Transcrição do vídeo: "História de conquista: Cristiano e Ana Carolina"

Com licença, por acaso vocês são um casal? Sim. Sim, vocês topariam compartilhar como vocês se conheceram, e a gente tirar umas fotos? Sim, claro. A gente se conheceu na catequese, tinha uns 10, 12 anos, mais ou menos, quando a gente se conheceu. Eu tentei conversar com ela, tentei namorar. Ela falou: "Não, já tenho namorado." Tão novinha, como que já tem? Não tenho como. Ela tem, está mentindo. Ela não queria ficar comigo, na verdade. A gente estava com 24 anos, a gente se reencontrou na academia. Ela tinha um filho na época, né? Dali a gente começou a conversar. Daí, num belo dia, eu falei: "Nossa, mas é a Ana que você morava ali em cima, ali naquela rua?" Ela falou: "É." Essa menina! Cara, começou a conversar. Ela falou: "Eu fiz catequese ali também." Falei: "Pô, lembra de mim?" Ela não lembrava. Daí, quando a gente começou a olhar as fotos, né, que a gente tinha daquela época, ela falou: "Nossa, acho que eu sei quem você é mesmo." E dei um corte. Eu falei: "É, né? Viu, lembrei." É, lembrou. Me deu um corte. A gente está casado há 13 anos, né? 13 anos já casado. A gente começou a guardar um dinheiro. Nossa situação era um pouco mais complicada no começo, né? Eu falei: "Ah, o que que a gente faz?" Minha esposa: "Ah, vou abrir uma carta de consórcio, né? Vou deixar no banco, porque às vezes, deixar guardar em casa, gasta. A gente gasta, né?" E eu falo para você, também não dá, porque você gasta com cabelo, tudo. Não! Isso eu gasto com futebol, né? Então, vamos fazer alguma coisa que é interessante. Vamos fazer uma carta de consórcio. Vai que de repente é contemplado, né? Vamos, Deus ajuda. E a gente foi lá e fez uma de casa primeiro, né, amor? A gente se adequou à carta também, né. Não adianta também dar um pulo maior que a perna. Fazer uma carta de 1 Milhão, mas, ah, a prestação é 5.000, mas não aguenta pagar. Então, não adianta. Então, vamos tentar separar o que sobra do nosso salário. E um ano depois, foi contemplado. Foi muita sorte, bem coisa de Deus mesmo. Foi contemplado no Consórcio um ano depois. Se não fosse o consórcio, não tem problema. Graças a Deus, a gente tem o apartamento quitado. [1] Faz uma carta menor, vai pagando, guarda mais um dinheirinho. Ali no final de ano, dê um lance para quem sabe a carta sai. Se não sair, espera para o ano que vem. Não tenha pressa. O pessoal, o brasileiro, ele quer tudo para hoje, acaba pagando muito juro e acaba não conseguindo conquistar mais coisas, por ser muito imediatista. Se a gente se programa com antecedência, a gente consegue pagar menos juros e conseguir muito mais coisas. E dinheiro na mão, cara, não adianta. Você está com dinheiro e você fala: "Ah, eu vou gastar, vou comprar, vou trocar de carro, vou fazer isso, vou fazer aquilo, vou viajar." Lá [no consórcio], a gente sabe que está pagando a prestação, o dinheiro vai ficando lá. Acho que o importante na vida de um casal é os dois terem as mesmas metas e objetivos na vida, né? Então, isso deu muito certo para nós dois, porque a gente sempre consegue: um completa o outro. Às vezes ele pensa uma coisa: "Ah, vamos fazer isso!" "Não, espera aí. Seguro." Às vezes eu falo: "Ah, vamos fazer tal coisa!" "Não, espera aí, ah, não vai dar certo." [Aí os dois têm a mesma ideia e seguem. Sabe, o objetivo nosso, na verdade, nosso sonho é logo ali, ó. É aquela casa. O cara está vendendo ali, ó. É logo ali, ó. Aquela casa que está vendendo é a nossa próxima carta de consórcio. Se Deus quiser, vai ser com a carta lá de cima, com [um] tempo, um ponto comercial embaixo e a nossa carta de cima. Eu posso fazer umas fotos de vocês? Eu queria fazer uma foto na frente da casa, para a gente já registrar esse "pré". Nossa, vai ser, vai ser.